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觀點

玉山eCoin 建立可信任的網路交易付款機制

2004 / 12 / 10
林青蓁
玉山eCoin  建立可信任的網路交易付款機制

「不斷創新」是成功的關鍵
直接享受網上付款的便利。除了一般B2C的金流服務外,eCoin更不斷創新推出各項服務,包括: eCoin便利付(C2C交易)、eCoin交易保障機制、紅利換匯機制、eCoin粉絲卡等,都是eCoin所推出的服務項目。

「eCoin只是個付款工具,如何去包裝、創新,讓它變得有價值,就要去動腦,而且,必須跟著世界潮流,抓住市場需求,所以,我們必須走在業者及消費者前面,去開發更多的創新服務項目,才能替自己創造利基,否則最後只會走入死胡同。」陳嘉鐘說。

電子金融部專案經理林奎佑舉例說明,以eCoin粉絲卡來說,目前是和華納音樂公司及阿爾發音樂合作,分別推出燕姿卡及杰倫卡,消費者可以利用該卡到全省超商作儲值後,就可以到eCoin網站或上述兩家音樂公司網站,購買他們所舉辦演唱會的票,到時在現場可以直接持卡入場,這樣的概念也可以推廣到主題樂園或博物館,甚至於電影院或是職棒。

此外,像「紅利換匯機制」的服務,可以讓eCoin會員將玉山銀信用卡紅利積點在線上直接兌換成eCoin,即可在網路上當作現金來使用!如此,消費者除了原本銀行提供的信用卡紅利積點可兌換的贈品外,更多了許多消費的選擇;而eCoin交易保障機制則是站在消費者和業者之間,維護兩方應有的權利,可以處理履約撥款或退款,可以避免網路詐騙、信用卡冒刷、否認交易等損失。

廠商跟eCoin合作後,不用特別擔心交易的風險,「其實,真正風險都已經轉嫁給銀行本身,而eCoin金額上限為1萬元,而且是存在銀行,銀行必須負責保管與清算。」陳嘉鐘表示。

同時,eCoin是個虛擬帳號,其存到該帳號的錢實際上是放在銀行資料庫,而該資料庫系統是封閉的,也被嚴格地控制,因此該金額不易被盜取,所以,風險是相當小;陳嘉鐘並指出,即使有駭客能夠拿到ID和密碼,並可以順利進入到該eCoin虛擬帳號,金額最高損失也只有1萬元。

  其實eCoin能有今日的成績,除了行銷人員的努力之外,也要歸功於電子金融部一群技術人員的投入。「若要成為第一名,除了要有強烈的企圖心之外,強大和充足的人力及技術支援是相當重要的,而且,台灣銀行未來競爭是在E化,必須自己能夠養足E化人才,才可以在產品上取得領先地位,否則永遠都只能跟在別人後面追趕。」陳嘉鐘說。因此,玉山銀行非常重視資訊技術人才的培養,除了電子金融部有一群專業的技術團隊之外,玉山更100%投資一家科技公司—『玉山銀資訊科技』。


談到電子金融部和玉山銀資訊科技公司設立緣由,陳嘉鐘回憶道,「其實,剛開始無論是銀行或是eCoin業務所需要的程式也都委由外面的SI廠商設計,但由於這些廠商對於金融產業習性及需求無法掌握及了解,而且,這些SI廠商的IT人員本身經驗也不足,加上流動性高,使得所設計的程式都無法符合我們的需求,而且,有許多委外案子都失敗,最後不得不再收回由我們自己來作。」

電子金融部的前身是該銀行管理處OA科,在1992年就開始負責該銀行網路銀行,到了2000年 3月改組成立電子金融部,負責系統及程式開發設計,並負責推廣「E-CHANNEL」和B2B、B2C及C2C電子商務Payment等業務,目前該部門人員約有60位,其中企劃行銷人員有18位,專責產品企劃及設計,以及「E-CHANNEL」、「E-PAYMENT」推廣,另有40位的IT程式設計人員,則是負責信用卡系統以及前端介面開發及建置。

對於該部門現有的IT人力配置,陳嘉鐘不諱言地指出,這樣的人力是相當龐大的,目前除了少數本身相當具有競爭力的銀行外,其他銀行不見得有這樣的人力配置,但不可否認的,面對未來E化競爭,就必須要有強大的E化人才及技術在背後支撐。

對玉山銀行來說,eCoin正準備進入收割期,其效益已逐漸顯現中。顧客把錢透過各種管道儲值進來,資金就一直停泊存在,因此形成一個資金水池,可以供銀行使用,目前平均六個月積數達2000萬元,成長率為30%。

廠商交易手續費也是個收入,現行費率是9%左右,視各廠商交易量及產業特性而定;同時,藉由這種交易模式,可以爭取特約商店,更可以提供產業策略合作的機會,並創造出就業機會。

另外,可以培養及經營客戶,「在eCoin架構中,交易客戶多是年輕族群,藉由這種交易模式,無形中可以替銀行培養潛在客戶,並經營出不少客戶群。」陳嘉鐘說。

在對整體產業的效益上,陳嘉Z表示,eCoin的金流服務整合了包括ATM、便利超商代收,信用卡刷卡等各種金流方式,可以大幅降低廠商建制金流負物的成本,同時本著推廣電子商務的理念,並配合政府產業政策,促成數位內容產業發展,推動網路信賴付款機制環境。

對於未來期許,「eCoin算是目前國內Micro Payment的成功產品,希望能夠成為Micro Payment的第一品牌,為銀行帶來更多的利基,另外,目前包括香港及新加坡等華人地區都沒有類似產品,希望未來能和中國大陸對岸銀行合作,將eCoin系統移植給他們,讓兩岸網上交易金流得以結合,替雙方創造雙贏局面,同時,並有機會成為全球華人世界網上交易的主流Payment。」陳嘉鐘信心滿滿說。

資安困擾應從四角度來看

資安問題帶來的困擾可以由四個角度來看,一為媒體的態度,二為政府的態度,三為銀行本身的態度,四為消費者或民眾本身的態度。

從媒體態度來說,陳嘉鐘指出,事實上,每當有資安事件發生,媒體就會過度渲染,像之前曾發生有人利用懶人密碼突破網路銀行事件,卻被媒體報導成駭客入侵銀行防線,其實這樣是會造成社會大眾的恐慌,甚至造成大家對網路銀行或是E化產品的不信任感,所以,媒體應該要謹慎做報導,而不是一窩蜂地去追逐這樣的話題。

在政府態度上,「政府既然要推動E化,也應該站在E化服務的業者的立場來想,當發生網路犯罪時,應該嚴懲網路犯罪者,否則就像駭客攻擊,雖然都有抓到駭客,但是法令罰則不夠,使得駭客攻擊事件依舊層出不窮,因此,政府應由法令面來著手。」陳嘉鐘說。

同時,銀行本身也要能夠自律,陳嘉鐘表示,在提供任何服務時,銀行應該要站上保護消費者的立場來思考,並要嚴格作好風險控管,去評估會產生的風險,任何銀行的業務都不能凌駕在風險之上。

最後,就是消費者的態度,「其實,對許多消費者來說,常會面臨安全和便利無法取得平衡的困境,舉例來說,有許多銀行會要求消費者不能輸入「懶人密碼」,他們就覺得很麻煩,甚至質疑銀行為何會這樣要求。但這就是銀行的安全政策之一,所以,消費者本身必須要有正確的認知,而且,要能接受銀行所訂出的政策,才能真正達到安全的目的。」陳嘉鐘建議。