玉山eCoin 建立可信任的網路交易付款機制

「不斷創新」是成功的關鍵
直接享受網上付款的便利。除了一般B2C的金流服務外，eCoin更不斷創新推出各項服務，包括： eCoin便利付（C2C交易）、eCoin交易保障機制、紅利換匯機制、eCoin粉絲卡等，都是eCoin所推出的服務項目。

「eCoin只是個付款工具，如何去包裝、創新，讓它變得有價值，就要去動腦，而且，必須跟著世界潮流，抓住市場需求，所以，我們必須走在業者及消費者前面，去開發更多的創新服務項目，才能替自己創造利基，否則最後只會走入死胡同。」陳嘉鐘說。

電子金融部專案經理林奎佑舉例說明，以eCoin粉絲卡來說，目前是和華納音樂公司及阿爾發音樂合作，分別推出燕姿卡及杰倫卡，消費者可以利用該卡到全省超商作儲值後，就可以到eCoin網站或上述兩家音樂公司網站，購買他們所舉辦演唱會的票，到時在現場可以直接持卡入場，這樣的概念也可以推廣到主題樂園或博物館，甚至於電影院或是職棒。

此外，像「紅利換匯機制」的服務，可以讓eCoin會員將玉山銀信用卡紅利積點在線上直接兌換成eCoin，即可在網路上當作現金來使用！如此，消費者除了原本銀行提供的信用卡紅利積點可兌換的贈品外，更多了許多消費的選擇；而eCoin交易保障機制則是站在消費者和業者之間，維護兩方應有的權利，可以處理履約撥款或退款，可以避免網路詐騙、信用卡冒刷、否認交易等損失。

廠商跟eCoin合作後，不用特別擔心交易的風險，「其實，真正風險都已經轉嫁給銀行本身，而eCoin金額上限為１萬元，而且是存在銀行，銀行必須負責保管與清算。」陳嘉鐘表示。

同時，eCoin是個虛擬帳號，其存到該帳號的錢實際上是放在銀行資料庫，而該資料庫系統是封閉的，也被嚴格地控制，因此該金額不易被盜取，所以，風險是相當小；陳嘉鐘並指出，即使有駭客能夠拿到ID和密碼，並可以順利進入到該eCoin虛擬帳號，金額最高損失也只有１萬元。

　 其實eCoin能有今日的成績，除了行銷人員的努力之外，也要歸功於電子金融部一群技術人員的投入。「若要成為第一名，除了要有強烈的企圖心之外，強大和充足的人力及技術支援是相當重要的，而且，台灣銀行未來競爭是在E化，必須自己能夠養足E化人才，才可以在產品上取得領先地位，否則永遠都只能跟在別人後面追趕。」陳嘉鐘說。因此，玉山銀行非常重視資訊技術人才的培養，除了電子金融部有一群專業的技術團隊之外，玉山更100％投資一家科技公司—『玉山銀資訊科技』。


談到電子金融部和玉山銀資訊科技公司設立緣由，陳嘉鐘回憶道，「其實，剛開始無論是銀行或是eCoin業務所需要的程式也都委由外面的SI廠商設計，但由於這些廠商對於金融產業習性及需求無法掌握及了解，而且，這些SI廠商的IT人員本身經驗也不足，加上流動性高，使得所設計的程式都無法符合我們的需求，而且，有許多委外案子都失敗，最後不得不再收回由我們自己來作。」

電子金融部的前身是該銀行管理處OA科，在1992年就開始負責該銀行網路銀行，到了2000年 3月改組成立電子金融部，負責系統及程式開發設計，並負責推廣「E-CHANNEL」和B2B、B2C及C2C電子商務Payment等業務，目前該部門人員約有60位，其中企劃行銷人員有18位，專責產品企劃及設計，以及「E-CHANNEL」、「E-PAYMENT」推廣，另有40位的IT程式設計人員，則是負責信用卡系統以及前端介面開發及建置。

對於該部門現有的IT人力配置，陳嘉鐘不諱言地指出，這樣的人力是相當龐大的，目前除了少數本身相當具有競爭力的銀行外，其他銀行不見得有這樣的人力配置，但不可否認的，面對未來E化競爭，就必須要有強大的E化人才及技術在背後支撐。

對玉山銀行來說，eCoin正準備進入收割期，其效益已逐漸顯現中。顧客把錢透過各種管道儲值進來，資金就一直停泊存在，因此形成一個資金水池，可以供銀行使用，目前平均六個月積數達2000萬元，成長率為30%。

廠商交易手續費也是個收入，現行費率是9%左右，視各廠商交易量及產業特性而定；同時，藉由這種交易模式，可以爭取特約商店，更可以提供產業策略合作的機會，並創造出就業機會。

另外，可以培養及經營客戶，「在eCoin架構中，交易客戶多是年輕族群，藉由這種交易模式，無形中可以替銀行培養潛在客戶，並經營出不少客戶群。」陳嘉鐘說。

在對整體產業的效益上，陳嘉Z表示，eCoin的金流服務整合了包括ATM、便利超商代收，信用卡刷卡等各種金流方式，可以大幅降低廠商建制金流負物的成本，同時本著推廣電子商務的理念，並配合政府產業政策，促成數位內容產業發展，推動網路信賴付款機制環境。

對於未來期許，「eCoin算是目前國內Micro Payment的成功產品，希望能夠成為Micro Payment的第一品牌，為銀行帶來更多的利基，另外，目前包括香港及新加坡等華人地區都沒有類似產品，希望未來能和中國大陸對岸銀行合作，將eCoin系統移植給他們，讓兩岸網上交易金流得以結合，替雙方創造雙贏局面，同時，並有機會成為全球華人世界網上交易的主流Payment。」陳嘉鐘信心滿滿說。

資安困擾應從四角度來看

資安問題帶來的困擾可以由四個角度來看，一為媒體的態度，二為政府的態度，三為銀行本身的態度，四為消費者或民眾本身的態度。

從媒體態度來說，陳嘉鐘指出，事實上，每當有資安事件發生，媒體就會過度渲染，像之前曾發生有人利用懶人密碼突破網路銀行事件，卻被媒體報導成駭客入侵銀行防線，其實這樣是會造成社會大眾的恐慌，甚至造成大家對網路銀行或是E化產品的不信任感，所以，媒體應該要謹慎做報導，而不是一窩蜂地去追逐這樣的話題。

在政府態度上，「政府既然要推動E化，也應該站在E化服務的業者的立場來想，當發生網路犯罪時，應該嚴懲網路犯罪者，否則就像駭客攻擊，雖然都有抓到駭客，但是法令罰則不夠，使得駭客攻擊事件依舊層出不窮，因此，政府應由法令面來著手。」陳嘉鐘說。

同時，銀行本身也要能夠自律，陳嘉鐘表示，在提供任何服務時，銀行應該要站上保護消費者的立場來思考，並要嚴格作好風險控管，去評估會產生的風險，任何銀行的業務都不能凌駕在風險之上。

最後，就是消費者的態度，「其實，對許多消費者來說，常會面臨安全和便利無法取得平衡的困境，舉例來說，有許多銀行會要求消費者不能輸入「懶人密碼」，他們就覺得很麻煩，甚至質疑銀行為何會這樣要求。但這就是銀行的安全政策之一，所以，消費者本身必須要有正確的認知，而且，要能接受銀行所訂出的政策，才能真正達到安全的目的。」陳嘉鐘建議。