疫情加速數位詐欺演進，數位詐欺事件增加35%

2020 / 12 / 01

編輯部

SAS與國際數位金融調查機構Javelin，攜手探討新冠肺炎前到各國封鎖重啟經濟活動期間，全球商業詐欺手法的變化。調查顯示，疫情確實加速數位詐欺的演進速度，全球支付業者指出詐欺事件增加了35%；美國非面對面交易詐欺率來到3.1%；歐盟刷卡詐欺率增加了13%且將近 80%是與數位交易相關。線上購買及到店取貨，成為主要攻擊目標，手法包含竊用支付憑證及架設錢騾網路等。詐欺罪犯也善用社交工程，如電子郵件、文字訊息等通路的網路釣魚手法來規避詐欺管制措施，使消費者在不知情的情況下參與詐欺過程。

亞太地區過往現金交易接受度高，也因技術先進數位商務行為並行。而疫情爆發後，數位支付的接受度明顯提升。幾個新興詐欺手法如下:

在新加坡，罪犯利用疫情間消費者渴求加速取得資訊的心裡，誘使下載看似提供聯繫追蹤，但其實用於盜用帳戶的應用程式(App)
印度WhatsApp新增行動條碼功能可用於特約商店及點對點支付，罪犯利用網路釣魚文字訊息要求消費者驗證PIN碼時，擷取行動條碼螢幕截圖傳給罪犯使用，隨著疫情爆發，行動條碼的手法還透過網路在國外進行。
疫情前日本已遭逢嚴重數位詐欺事件:2018年底日本Paypay電子支付推出20%退現活動，結果10天內經費用罄，因為罪犯將偷來的卡片憑證載入 PayPay 中，導致該活動高達9 千萬美元的退現金額損失。

對此，SAS台灣陳愷新總經理提出觀察，新冠肺炎讓世界更看清楚數位時代的詐欺風險-詐欺已從單一通路轉移至「全通路」進行滲透。現有的批次交易監控方式已不敷使用，他強調:「關鍵是需要著手將身份管理和交易監控相結合，利用人工智慧和機器學習技術移轉至『即時』風險監控。」

針對台灣現況，陳愷新也建議金融服務機構:「不該只把詐欺防制視為單純的防止損失，而是協助企業能『大膽發展各類創新數位交易型態』的即時詐欺偵測中台防護機制。現在起，對『即時』資料掌握度愈高的組織，將有更多可用於制定創新決策的籌碼，這是能在數位時代保持領先優勢的關鍵。」

為了建置有效的即時詐欺偵測中台防護機制，報告直指組織需要革新詐欺管理生命週期，並提出以下建議:

「即時」(Real-Time)計算交易的詐欺風險，摒棄事後或批次監控。針對非貨幣交易或低風險交易，如採用批次處理監控，會減少實際損失之前，防止高風險活動的可能性。
建置共用的智能監控機制，將所有支付方式的決策集中制定，以客戶為中心的角度審核所有客戶與銀行交易的通路管道。一般而言，許多系統都會要求交易授權；然而，交易應全數傳送至同一個智能風險評分引擎進行比對與評分，以供歸戶案件管理、自動終止交易行為以及聯絡消費者並減少誤判所引發的負面結果。
使用關聯分析識別詐欺案件的共犯結構，並在詐欺集團攻擊支付系統時確認。找出共同點有助於確認個資外洩事件如何發生，並確認是否應重新核發支付方式。
擴大詐欺調查，納入反洗錢偵測，並識別高風險錢騾帳戶以及在不知情情況下參與洗錢活動的消費者。使用異常偵測功能，結合整個企業的即時與歷史資料，識別犯罪活動。

報告最終提醒，數位詐欺防制每一個層面所需的技能不同，其中涉及調查能力、軟體開發與策略。因此組織內部以往從未曾合作過的團隊，現在將以情資整合中心的形式團結一致，分享必要資源、知識與策略，以便遏止各種詐欺形式。

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