文/梁玉容
建置及經營一個網路銀行，需要耗費相當大的人力及時間，而如何將各種不同的服務、技術與各家系統做好整合，更是一件相當困難的工程。以下是彰化、台新、第一、上海、華南等五家銀行，分別從籌設、規畫、建置到如何經營一個網路銀行的過程，且看他們e化的成果，和對客戶所提供的各項服務及努力。
彰化銀行
彰化網路銀行檔案
建置日期：1999年5月
IT人員數：170人
實際參與建置網路銀行人員：約7人
網路銀行用戶：約9萬人 |
從一個地方性的「在地的銀行」，發展成成為今日跨足全球各重要聚點，彰化銀行一步一腳印，累積了過去幾十年來的經驗、制度、管理以及開發國際市場能力的優勢，彰銀現在更將銀行網路化，同時積極參與經濟部C計畫，讓彰銀真正朝向他們「在地的銀行，世界的服務」的理想目標邁進。
全球電子金融中心C計畫
彰化銀行在參加C計畫中，除了整合目前電子系統外，並開發新種金融應用系統，以「彰銀e通」單一電子窗口，提供企業全方位的金融交易及線上融資，預計在今年底，中心廠與供應商即可透過「彰銀e通」在線上取得融資。
「彰銀e通」的建置，是以中心廠及其供應商的國內、外金融需求，及兩岸金融需求為基礎，提供企業資金管理、進出口貿易管理、財務管理及線上交融資等四大功能。其主要特色，是讓中心廠及供應商坐在辦公室中，就可以得到全球資金和財務管理全方位的服務。據彰銀資訊室設計科長黃耀南表示，這四大功能將於今年年底至明年陸續完成並上線。
完備的安控機制
為符合網路交易之安全需求，彰銀是以RSA（金鑰長度1024位元）非對稱式運算法則（即加密與解密為不同之基碼）結合DES對稱式法則為安全方案。另外在網路商家及付款閘道間之安全方案，是以對稱式運算法則（DES）對訊息加密，提供資料之隱密性功能，並以對稱式運算法則運算所得之數位簽章達到交易之不可否認性、送方身份辨識及資料完整性的目的。
網際網路作業資料傳輸均是以即時上線處理為原則。從用戶端到網路商家網站與付款閘道間則採用SET及SSL協定。而在網路商家與付款閘道間則採用SET協定傳輸資料。另外，在付款閘道與銀行帳務系統間，資料傳輸協定則採X.25PVC（Perment Virtual Curcuit）及現有帳務系統介面之規定。
提供永續服務
彰銀未來在網路銀行發展的重點，將著重在擴充更多的附加服務，像是網路購物、帳務管理等。此外持續加強的工作包括：
1.網路銀行系統軟硬體及架構更新，將交易平台整合並加入伺服器負載平衡功能，讓交易更加穩定快速。
2.使客戶網頁個人、公司化，讓客戶都能享受VIP級的帳務服務。
3.隨著科技的進步，網路銀行也會隨之改進交易的安全機制，以因應銀行公會與業界所共同訂定之XML訊息標準，同時彰銀也將開發EAI電子應用整合平台。
台新銀行
台新網路銀行檔案
建置日期：1999年3月
IT人員數：170人
實際參與建置網路銀行人員：約10人
網路銀行用戶：約6萬人 |
進入台新銀行於內湖啟用不久的辦公大樓，頓時被這號稱為迎接金控競爭時代來臨，準備以高效率服務客戶為策略目標的後台作業服務，及作為資訊系統的後勤總部所震懾，而或許這就是台新銀行自稱是新主流銀行的原因之一吧。
功能齊備的網路銀行
有著台灣第二大信用卡發卡銀行稱號的台新銀行，投入銀行e化的時間大致在1999年3月開始，與其他銀行建置的時間相比算是晚了點。但建置完成後，網路銀行所提供的的服務及功能，套台新資訊部電金組資深副理陳國禎所說，只差不能領出現鈔，幾乎不出門就可以在線上完成各項金融交易。
台新網路銀行可以說是所有的功能、業務都具備，包括歸戶查詢、台外幣即時餘額查詢、自跨行轉帳….等；另外，也提供如個人理財或企業金融（B2B、B2 Bank、EOI）等服務。
加入C計畫補助行列
雖然不是C計畫所補助輔導的九家銀行之一，但透過惠普（HP）的幫助，還是順利的搭上經濟部C計畫的專案補助。據陳國禎副理表示，銀行與C計畫的結合，對銀行的營運效益而言，在短期間內尚無法看到；但是若以長遠的角度來看，C計畫是促成產業與金流結合，對銀行以及中心廠而言還是有相當助益的。
重視資訊安全
要將網路銀行的風險降至最低，除了做好實體安全及安控機制外，人員的管理與稽核也很重要。而台新銀行對資訊安全也相當重視，除了會定期對內部人員做查核動作外，行方也會每半年對其員工做有關資訊安全法律面的測試考核。
第一商業銀行
第一網路銀行檔案
建置日期：1999年1月（正式上線啟用）
IT人員數：200人
實際參與建置網路銀行人員：約4人
網路銀行用戶：約4萬人 |
一貫秉持「顧客至上，服務第一」經營理念的第一商業銀行，雖然是百年老店了，還是跟得上日新月異的科技脈動，在網際網路興起時，就已經開始為網路銀行做籌備動作了。
網路銀行建置過程
在網路銀行的建置上，第一銀行可以算是業界較早上線的銀行之一，在1999年初就已經正式上線，提供查詢類交易服務，並於同年10月通過金融產品申請類交易，至1990年起開始提供轉帳類交易等服務。
在前置系統部份，大都是以透過委外的廠商幫忙建構，而後端有關帳務系統及安控部份，則是由第一銀行的資訊室負責。至目前為止，一銀網路銀行的用戶約有４萬人左右，並不如預期的好。
C計畫之產業金流電子開發計畫
第一銀行也是C計畫中的九家銀行之一，而其主要的任務計畫是開發產業金流電子化。在計畫中，將建置電子銀行平台（Financial EAI Platform），並導入大同、大眾電子化體系及其300家供應商，提供包含收款管理（含銷對帳）、資金調度（含全球資金調度、帳務整合）、貿易服務（電子狀、承兌、押匯、託收）、全球體系產業融資（含VMI、訂單、購料、存貨、發票、應收帳款融資與承購等）等金融服務。在連線方式部份，區分為AP2AP及Browser Based兩類，AP2AP共計有12家（包括3家中心廠及9家供應商），Browser Based部份則有291家供應商。
他山之石
針對國外網路銀行的使用狀況，第一銀行總行資訊室主任林豪金表示，由於國外網路銀行發展較早，在使用機制及設備上比台灣要先進，加上國外傳統銀行並不多，往往要開上長時間的車程才能找到一家銀行，所以也因此國外的網路銀行接受度要比台灣高也較受歡迎。
此外，客戶對網路交易安全的信任度要比台灣高，這也是國外的網路銀行比較發達的原因之一。有關網路線上交易的安全信任度，相信是台灣銀行業界此刻所要關注的議題之一。
上海銀行
上海網路銀行檔案
建置日期：1996年
IT人員數：90人
實際參與建置網路銀行人員：約2人
網路銀行用戶：約6萬人 |
很早就開始籌畫網路銀行的上海銀行，由於是民間銀行，對新資訊的接受度相當高，所以在1996年就開始籌畫建置了。由於當時法令的關係，僅提供帳務查詢及自行轉帳功能，直到2000年網路銀行建置完成，所提供的服務多達上百項，大致可分為轉帳繳款類、台幣存款查詢類、綜合存款及定存理財類、共同基金理財類….等等服務。
各項安全機制
上海網路銀行的安全控管機制，除了是符合財政部「金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準」的規範外，在資料傳輸部份是採用128位元的SSL通訊安全保密機制；交易資料在傳輸時，都會經過亂碼及加密處理，如此雙重的安全保障，讓線上交易的風險降至最低。
除了有上述的安全機制保障使用客戶的權益外，據上海銀行資訊研發處處長兼電子金融中心經理劉飛龍表示，上海銀行年度目標計畫中，設定2002年則「資訊整合年」，主要是將行內的資訊系統做整合及EAI電子應用平台的整合。
而2003年則為「資訊安全年」，主要的工作是加強硬體的設備；在系統部份，使用權限機制統一控管；而程序部份，將努力朝BS7799運作。
華南銀行
華南網路銀行檔案
建置日期：1998年4月
IT人員數：213人
實際參與建置網路銀行人員：約4人
網路銀行用戶：約7萬人 |
隨著個人電腦的普及與網際網路的風潮，華南銀行為了使客戶有一安全的網路銀行環境，除了積極創新開發網路銀行服務外，在安全機制上也相當盡心，早在1990年就推出SET安全機制的轉帳服務，之後也推出SSL、Non-SET機制，可說是台灣金融機同時具備SSL、Non-SET、SET安全機制轉帳的銀行。
線上放款服務
華銀所提供的網路銀行服務項目眾多，正如華南銀行電子商務科副科長吳振玉所說：「除了不能吐鈔外，其他的功能都有….」雖然只是一句玩笑話，但也充分顯示華銀對其所提供的各項金融服務，相當引以為傲。此外，目前正著手進行線上放款的研發設計，是針對企業用戶所設計，根據訂單的各個階段所提供的線上融資服務。
C計畫之全球運籌金流計畫
此計畫是配合企業全球運籌、國際化的發展策略，與新寶、英業達、華通及大同公司之電子化採購體系連結，提供4家中心廠與其258家供應商電子帳務歸戶管理、電子一般支付、跨行支付、多樣化融資商品之全球運籌金流服務。
所應用之系統包括電子帳務（e-Account）、電子支付（e-Payment）、電子單據融資（e-Financing）、電子化應收帳款承購（e-Factoring）、電子化全球資金調度（e-Global Funding）等模組。
華銀之全球運籌金流計畫，預期可以達到以下效益：
1.良質放款業務增加。
2.節省作業成本。
3.降低逾放比率。
4.可做為投資資訊的參考。
5.建立商業模式應用標準，可應用於其他產業以擴大效益。